С начала проекта наш юрист Виктория Алексеевна Савинова помогла консультациями по крайней мере десяти семьям, и часто родители обращаются к юристу с вопросами по задолженностям перед кредитными организациями. Эти советы от Виктории посвящены тому, как выбраться из долговой ямы в условиях кризиса, как в сложной финансовой ситуации действовать в интересах семьи.
Напоминаем, что услуги юриста в МФЦ экстренной помощи — совершенно бесплатны. В условиях пандемии у нас есть возможность дистанционного консультирования. Если в Вашей семье потеряли работу или лишились дохода из-за COVID-19, нуждаются в социальной помощи, но плохо ориентируется в мерах государственной поддержки, звоните нам по телефонам +7 (383) 218-58-18 или +7(913)7378005
К сожалению, вопрос, как выбраться из долговой ямы, волнует многих граждан. Граждане активно пользуются кредитными картами, берут потребительские ссуды, покупают товары в рассрочку или в кредит. Что делать семьям с детьми, которые попали в долговую кредитную яму? Как вести себя в такой ситуации, как справиться с долгами и урегулировать вопрос с минимальными потерями?
Что делать, если Вы не можете внести платеж по кредиту?
Если просрочки еще нет, то все еще не так страшно, с банком можно договориться. Многие заемщики ошибочно полагают, что банки крайне негативно относятся к гражданам, которые оказались в долговой ловушке. Они боятся, что к ним отнесутся плохо, что обращение за помощью будет чем-то унизительным.
Но все совершенно не так. Банки наоборот положительно относятся к гражданам, которые объективно относятся к своему положению, которые заинтересованы в выплате кредита, не отлынивают от нее.
Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, обратитесь в обслуживающий банк как можно быстрее. Вам обязательно предложат помощь.
Позвоните своему банку на телефон горячей линии, его можно найти в договоре, на сайте кредитной организации, на обороте кредитной карты. Расскажите оператору о ситуации, он переведет вас на нужный отдел. Каждый банк имеет отделы по работе с проблемными кредитам, вам нужно обращаться именно к этим специалистами. По телефону специалист нужного отдела расскажет о возможных видах помощи и о том, как их получить.
Обращайтесь в банк заблаговременно, пока фактической просрочки еще нет. Так шансы на получение помощи гораздо выше. Не скрывайтесь, не меняйте номер телефона, идите на диалог с банком. Если вам звонит специалист отдела взыскания, он может предложить программу помощи. Чем быстрее вы начнете действовать, тем лучше. Помните, что за каждый день просрочки набегает пеня. И чем длительнее просрочка, тем хуже становится кредитная история. Она серьезно ухудшается, если оплата задержана на срок более 60-90 дней. Банки не заинтересованы в просрочке. По закону они должны иметь резерв на каждую выданную ссуду в размере до 100% от ее номинала. Резервные средства размораживаются только после выплаты кредита или списания/продажи просроченного долга. Кредитной организации проще помочь заемщику сейчас, чем привлекать коллекторов и продавать в дальнейшем долги за копейки.
Что такое реструктуризация и как она проводится?
Самый распространенный вид помощи гражданам, попавшим в кредитную яму, — проведение реструктуризации долга. Если вы думаете, как вылезти из долгов, этот вариант может стать спасательным кругом, особенно если просрочки еще нет.
Реструктуризация кредитного долга — это изменение порядка гашения ссуды. То есть, например, вам осталось погашать кредит 3 года с ежемесячным платежом в 15000 рублей.
После реструктуризации график изменится на более удобный для текущего уровня платежеспособности заявителя. Допустим, банк растянет срок до 5 лет, и платеж уменьшится до 10000, то есть станет посильным для заемщика.
Многие банки создают специальные программы реструктуризации для заемщиков, попавших в сложную ситуацию. Они прописывают условия, при которых возможен пересмотр текущего графика платежей. При проведении реструктуризации банк может повысить процентную ставку, так как клиент несет больше рисков. Например, сначала она была 15%, а после стала 17%.
Как правило, заемщик должен документально доказать факт ухудшения финансового положения. Какие документы могут послужить доказательством?
- справка 2-НФДЛ, в которой прослеживается снижение уровня ежемесячного дохода;
- трудовая книжка с записью о сокращении или увольнении;
- копия приказа работодателя об изменениях условий труда, например, о понижении в должности;
- документ, подтверждающий получение инвалидности;
- документ, подтверждающий уход в декрет и отпуск по уходу за ребенком;
- справку из центра занятости населения о постановке неработающего гражданина на учет;
- копия уведомления от работодателя о предстоящем сокращении.
Это примерный перечень документов. В зависимости от ситуации могут понадобиться другие, каждая ситуация рассматривается отдельно. Если заявитель действительно нуждается в реструктуризации, ему ее одобрят. Но если клиент пожелает провести изменение графика просто так без весомых на то причин, ему откажут.
О том, какие документы нужны для принятия заявления о реструктуризации, можно узнать по телефону. Там же укажут, куда и в какое время можно подойти. Процедура обычно оформляется не в каждом офисе банка, часто в самом отделе по борьбе с проблемными кредитами.
Заявление с приложенными к нему документами рассматривается 1-3 дня. Если банк принимает положительный ответ, происходит полное переоформление кредитного договора и графика. После заемщик будет платить уже по новому, более комфортному ему в данной ситуации графику.
Что такое кредитные каникулы?
Часто граждане, думающие о том, как вылезти из долговой ямы, хотят воспользоваться кредитными каникулами. Это тоже своего рода реструктуризация, изменение графика платежей. Но при этом погашение долга полностью или частично ставится на паузу.
Кредитные каникулы обычно применяются, когда заемщик временно лишился дохода в полном или в практически полном объеме. Варианты предоставления кредитных каникул:
- полное освобождение от выплат. В зависимости от ситуации банк ставит гашение на паузу на 3-6 месяцев, увеличивая в итоге график гашения на этот срок;
- частичное освобождение, применяется гораздо чаще. На паузу ставится только основной долг, заемщик оплачивает только проценты.
Для оформления кредитных каникул также требуется документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Чаще всего каникулы предлагаются ипотечным заемщикам или в случае смерти заемщика (нужно время на определение наследников, которые будут выплачивать ссуду). В связи с пандемией и кризисом 2020 года некоторым из наших клиентов удалось оформить кредитные каникулы по ипотечным кредитам.
Если всё же просрочки по платежам совершены, то юридический отдел банка готовит обращения мировым судьям и в районные суды. Поэтому переговоры с банком о рефинансировании долга или о кредитных каникулах нужно проводить до начала всех судебных процедур, это очень важно. Суд — это последний этап урегулирования спора между должником и кредитором. При этом издержки, которые понесёт банк в суде, потом станут частью Вашего долга, а суд может вынести решение в отношении Вашего имущества. Лучше не доводить дело до суда. Однако в одной из следующих бесед я освещу вопросы урегулирования споров через суд.
Успеха Вам и удачи!